信用卡——不怀好意的助手-器物与我

据目击者回忆,当时你只想进去买一根数据线,偏偏多看了一眼展台——XX出新品了——你脑中某一部分开始兴奋,「不买还是人吗?」你问自己。

随后你发现了价格标签——你脑中的另一部分开始兴奋——太贵了,买了这个月就要吃土了。

此时,出现两个平行时空:

  • 一个时空里你只带了现金,花钱的痛苦占了上风,你赶紧逃离现场。

  • 一个时空里你只带了信用卡,花钱的痛苦减弱,你抱起东西就跑。

划一张塑料卡片,解消费之渴,下月还款,到时再分期——你很开心,甚至感觉不到自己在借钱消费。

用它积累信用,用它积分换礼,用它进机场贵宾厅,用它换航空里程,用它享受酒店优惠——滚滚红尘,信用卡仿佛成了当代人的风火轮。但请不要忘了这一点:它,信用卡,既是你生活中的利器,也是潜伏在你钱包中不怀好意的助手。

在《钓愚》一书中,信用卡被形容为给商店增加利润的「神奇药丸」。

这种药丸的发明者垄断了其使用权,并以此向商店和其他人收费。这种神奇的药丸就是信用卡。 我们吞下了这枚药丸,并将其放在我们的钱包里。

来源:钓愚:操纵与欺骗的经济学 – 乔治·阿克洛夫、罗伯特·席勒

每一笔信用卡消费,银行都会收取手续费,为什么我们大部分时候不用出这笔钱?为什么很多商家宁愿承担手续费,也要鼓励顾客使用信用卡?这是一件复杂且值得玩味的事,对此的解释很多,比较常见的是:

  • 信用卡能削弱人们花钱的感觉,降低对价格的敏感程度,从而花更多的钱、买更多东西。

  • 信用卡「延迟付款」的特性,让「购物」与「付款」两件事脱钩 ,进一步降低人们的警惕。

如果用现金付款,你能明确感知到它们的「离开」、「变少」,而用信用卡——一张重复使用的塑料卡片——在付款、还款的各个环节中,人们面对的只是变化的数字。

芝加哥大学商学院研究行为经济学的教授理查.泰勒(Richard Thaler)举例,如果你用卡买了一双 75美元的鞋子,「延后付款」会让你忘记鞋子的价钱,当帐单寄来时,鞋子的价钱也只是埋在一堆当月的消费金额裡,进一步缩减了你对于「花钱」的感觉。

来源:不用信用卡,更省! – 天下

有足够多的调查和研究表明,信用卡能让人们花更多的钱,买更多的东西。

MIT 的两位研究者德拉赞 ·普雷勒克(Drazen Prelec)和邓肯 ·西梅斯特(Duncan Simester)在学校里开展了一次拍卖实验。学生被随机分配为两组,一组被告知必须用信用卡支付,一组被告知必须用现金支付。

试验结果显示,三样物品,信用卡支付组的拍卖价均大大高于现金支付组。

参考:Always Leave Home Without It – Drazen Prelec 、Duncan Simester

美国《钱》杂志(Money)报导,在 2003 年针对消费者超市帐单的调查发现,用信用卡结帐者比用现金结帐者不仅多了 30% 的消费,前者比后者还会因此多买了 2 倍不需要用到的东西。

来源:不用信用卡,更省! – 天下

在有的试验中,甚至只要出现信用卡的暗示,都能让实验者花更多的钱,比如在桌角摆放信用卡标识,在屏幕角落显示一张信用卡。

心理学家理查德·芬博格(Richard Feinberg)发现,用信用卡支付的小费比用现金支付的小费要多出 13%,他还开展过一系列实验:

参与实验者分为实验组和对照组,实验组得到用卡暗示,对照组没有得到用卡暗示。向人们展示 7 种物品的图片,询问他们愿意花多少钱购买。

第一次试验的用卡暗示是桌角上的万事达信用卡符号与标识,第二次实验的用卡暗示是屏幕角落出现的信用卡。在两次试验中,实验组愿意花的钱明显高于对照组。

参考:钓愚:操纵与欺骗的经济学 – 乔治·阿克洛夫、罗伯特·席勒 ,有改动

我们需要提醒自己,钱包里的一沓信用卡就像一群放贷者,随时随地怂恿我们借钱消费,甚至联合商家制造优惠(或者说陷阱),让我们感觉自己「不买即损失」。

拥有多张信用卡有什么问题吗?一种说法认为:信用卡越多,意味着「心理账户」越多,这让我们计算支出越麻烦,越难把握自己的资金状况。

我们脑袋中的「心理帐户」也影响我们的消费行为。在《别当正常的傻瓜》一书中提到,人的脑中会分割出好几个帐户,但我们都用不同的决策法则去看待这些帐户, 在帐户间不流通之下,就是导致人们消费过度的陷阱 。

郭敏华以信用卡为例,如果你拥有好几张卡,你可能认为一张卡只刷多少钱、另一张卡还有多少馀额,却因为心理帐户的影响而忘记该整合来看,「 所以要学会记帐,消除心理帐户因素产生的偏误, 」她强调。

来源:不用信用卡,更省! – 天下

付钱越方便,我们更容易不假思索的消费。越来越方便的手机支付,与信用卡有相似之处——它们都减弱了我们花钱的感觉

信用卡的便捷和好处毋庸置疑,本文也无意反抗历史进程,只是为提醒大家:信用卡配套的营销和陷阱,将生活「必需品」的范围一再扩大,让你花更多钱,买更多东西。即便你的生活已经离不开信用卡,还是应该清醒的知道:它是一个不怀好意的助手。

其他参考

开支顾问网站 BillShrink 的联合创始人施瓦克 萨蒂艾瓦卢(Schwark Satyavolu)称, 如果你在获取和使用积分奖励方面确实很精明、 专注,而且目标明确的话,那么你有时会获得非常不错的奖励。 但是,他说,从总体上看,这些换来的奖品正在变得越来越不值钱, 而且越来越多地向需要交纳年费的信用卡倾斜。

来源:扔掉信用卡的10个理由 – 华尔街日报

信用卡公司的收入其实就是持卡者的使用成本,主要来自三方面:50% 来自逾期账单应收利息; 33% 左右来自交易手续费;17% 左右来自杂费(如滞纳金等)。

参考:钓愚:操纵与欺骗的经济学 – 乔治·阿克洛夫、罗伯特·席勒 ,有改动

为什么信用卡支付有手续费,顾客选择现金支付,商家也不会给折扣?一种解释是:如果人们用信用卡会不知不觉花费更多,那对商家来说,提醒顾客用现金有折扣是不明智的。

参考:钓愚:操纵与欺骗的经济学 – 乔治·阿克洛夫、罗伯特·席勒 ,有改动

主要来源

钓愚:操纵与欺骗的经济学 – 乔治·阿克洛夫、罗伯特·席勒

不用信用卡,更省! – 天下

扔掉信用卡的10个理由 – 华尔街日报

THE HIGH COST OF EASY PAYMENTS – WIRED

Credit Cards Make You Spend More: Studies – NerdWallet

题图来源:Pixabay